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Los Costos de la Educación Superior en Ecuador

Por Tus Finanzas Planificación y Presupuesto

Autor: Nicolás Gavilanes

La educación superior en el Ecuador ha sido un tema muy anunciado en diversos medios de comunicación durante el segundo semestre de 2015, debido a que sus altos precios han generado descontento en la población.

Uno de los aspectos que inquietan en la actualidad son los costos de las matrículas y las pensiones de las instituciones que han subido cada año y en algunos casos han registrado incrementos significativos que han imposibilitado a muchos cumplir sus metas educativas por falta de recursos económicos. El costo promedio de una carrera profesional en una institución privada es de USD 5.425 anual. En una institución pública el Estado cubre los costos educativos y los estudiantes pagan una cantidad mínima por su educación.

Con estos precios e incrementos en la educación superior, las familias ecuatorianas enfrentan un reto bastante grande en su economía ya que la mayoría no cuenta con el financiamiento necesario para cubrir la inversión que la educación superior representa.

El Estado Ecuatoriano ha tomado medidas debido a los últimos incidentes en las instituciones por el alza de precios en las matrículas. El Consejo de Educación Superior (CES) aprobó este 27 de agosto del 2015 el reglamento para la regulación de aranceles, matrículas y derechos en las instituciones de educación superior particulares, donde se regulariza el incremento de costos en las diferentes carreras. Por otro lado, la Secretaría Nacional de Educación Superior, Ciencia, Tecnología e Innovación, SENECYT, es la única entidad pública que ofrece becas de financiamiento para los ecuatorianos, sin embargo estas becas son limitadas y existe una demanda muy alta de las mismas.

Instituciones educativas privadas, también ofrecen opciones de becas y de financiamiento para los estudiantes, sin embargo, también son limitadas y se ofrecen por méritos académicos, deportivos y situación económica de la persona.

En la actualidad las entidades financieras privadas ofrecen programas de financiamiento o préstamos para personas que deseen realizar estudios de tercer nivel, cuarto nivel, capacitación, perfeccionamiento, entrenamiento profesional e investigación en el país o en el exterior.

Es importante planificar de acuerdo a la situación financiera de cada persona para poder alcanzar las metas relacionadas con el desarrollo profesional. Sin una planificación adecuada y anticipada, es posible que no se puedan cumplir las metas y queden las carreras sin terminar. Es muy importante evaluar todas las alternativas con las que existen en el sistema educativo del país y planificar para cumplir este objetivo, ya sea por medio del financiamiento del Estado, privado o propio en el mejor de los casos.

En épocas de vacas flacas, ¡aprovecha al máximo cada dólar!

Por Andrea Stiles Ahorro Planificación y Presupuesto

La confluencia de la caída del precio de petróleo, un dólar fuerte y desastres naturales (erupciones, el fenómeno del niño) generan problemas graves para la economía ecuatoriana, ¿pero será que estos mismos problemas pueden afectar el bolsillo del hogar? Independientemente de cuándo empezó la “época de vacas flacas,” en momentos de crisis siempre es aconsejable tomar medidas de forma proactiva, o ANTES de sufrir alguna consecuencia de los problemas de la economía nacional. Así, podrás minimizar el impacto en tu bolsillo y tener más control sobre los ajustes que tendrás que realizar en tu estilo de vida.

Sigue los cuatro pasos a continuación para estar preparado/a.

1. Analiza tus gastos
En épocas de vacas flacas es imprescindible tener los gastos del hogar bajo control. Para tenerlos bajo control, primero tienes que entender en qué estás gastando el dinero. Puede parecer sencillo hacer una lista de tus gastos, pero en realidad no lo es. De forma consciente o no, gastas el dinero en cosas que pasas por alto y que no tienes registrado. Durante mínimo una semana, lleva un registro de CADA CENTAVO que se gasta en tu hogar. (Aprende como aquí: https://www.youtube.com/watch?v=jVjuZPv99ew ). El registro de gastos es una foto de tus finanzas y te ayudará a formar un plan para realizar ajustes.

2. Realiza ajustes
Con el registro de gastos en mano, aplica la técnica PERC. Revisa cada uno de tus gastos y divídelos en las siguientes categorías:

• Gastos que puedes POSPONER. ¿Necesitas cambiar de muebles ahora? ¿Puedes viajar fuera del país otro año? ¿Es necesario comprarte otro vestido, o puedes re-utilizar uno que ya está en tu closet?

• Gastos que puedes ELIMINAR. El registro de gastos seguramente te hizo caer en cuenta que estás gastando en “cositas” que no son estrictamente necesarias. Desarrolla algunas estrategias para no gastar por impulso y así podrás eliminar estos gastos fácilmente.

• Gastos que puedes REDUCIR. ¿Gastas mucho en taxis? ¿En almuerzos? ¿En salidas con amigos? Identifica cómo y cuánto puedes reducir tus gastos y procura ser realista. Si te acostumbras a salir cuatro veces por mes con amigos, reduce las salidas a dos. No es aconsejable ni realista cambiar todos tus hábitos de gasto de una.

• Gastos que puedes CONSERVAR. Dentro del listado de tus gastos habrán algunos que no puedes ajustar. Suma estos gastos y compara el total con tu ingreso neto del hogar. Si estás gastando todo lo que ganas en tus gastos estrictamente necesarios, es hora de realizar ajustes en tu estilo de vida. Tienes que dejar un margen para gastos no planificados y como prioridad, el ahorro.

3. Toma la decisión de ahorrar
Aunque el ahorro es un componente vital para la salud financiera y seguramente sabes que lo es, a lo mejor no ahorras de forma regular. ¿Por qué? Por una sencilla razón: no has tomado la decisión de ahorrar. El ahorro es una decisión. No es el resultado de tus circunstancias. Es una decisión de apartar parte de tu ingreso hoy para tu bienestar mañana. En épocas de vacas flacas el ahorro se vuelve más importante que nunca.

Si no tienes ahorros, toma la decisión de ahorrar desde ya y crea un fondo para emergencias. Tarde o temprano – una enfermedad, un robo, un accidente, la pérdida del trabajo o incluso un desastre natural – llegará.

En épocas de vacas flacas, el acceso a crédito se reduce y los potenciales riesgos suben. Protégete ante lo que puede venir ahorrando mínimo un 10% de lo que ganas cada mes. La decisión de ahorrar depende de ti, y de nadie más.

4. Acostúmbrate a vivir con menos
En los últimos años, Ecuador ha vivido un “boom” del consumismo. La situación económica que vive el país necesariamente traerá consigo procesos de reajuste. No esperes hasta que las autoridades realicen cambios a nivel macro para efectuar ajustes en tu estilo de vida. Analiza cuáles son tus necesidades y prioridades como familia y asegura que las tengas cubiertas. Para lo demás, prioriza en qué gastas el dinero. Es el momento de ser conservador y ahorrar. Recuerda que vivir con menos, no significa vivir menos. Significa administrar de mejor forma lo que tienes.

¿Cómo terminar la época de vacaciones con el bolsillo lleno?

Por Tus Finanzas Planificación y Presupuesto

Autor: Nicolás Gavilanes

Al igual que en la época de Navidad y Año Nuevo, las vacaciones escolares representan otra temporada de fuertes gastos. La planificación previa de los gastos extraordinarios para la época de vacaciones es una práctica vital para la salud de nuestras finanzas personales. Pero, al contrario, en vez de planificar antes, muchas familias terminan la temporada con los bolsillos vacíos. Esto se debe a que no se tiene una planificación previa de los gastos que se generan en estas fechas. Cuando inician clases de nuevo, muchas familias ya han ocupado sus ahorros y sacan nuevos créditos para cubrir los nuevos gastos.

Este año te invitamos a tomar control de los gastos que tienes relacionados con las vacaciones. Aparte de tus gastos regulares, los gastos extraordinarios que debes planificar con antelación incluyen:

El Viaje

Es muy común el querer viajar durante la época de vacaciones y aprovechar el tiempo libre. Muchas familias cometen el error de no planificar sus viajes con anticipación. Terminan gastando más de lo esperado por pagar precios de temporada.

Cursos o clases de verano

Es normal también que en esta época se realicen campamentos o cursos vacacionales que ayudan a ocupar el tiempo libre de tus hijos. Recuerda que estas actividades también involucran una inversión a la que debes estar preparado/a. Por lo general hay una oferta amplia de cursos o actividades gratuitas durante la época de vacaciones. Busca oportunidades proactivamente y con antelación ya que muchas veces hay cupos limitados.

Las Inscripciones

Ya sea que tengas hijos o seas estudiante, no te olvides de los gastos asociados con el inicio de clases. Aparte de los útiles escolares, muchas veces los precios de inscripciones incrementan. Averigua con tiempo el precio que pagarás en el nuevo año escolar y busca ofertas para la compra de los útiles.

La planificación de los gastos extraordinarios debe formar parte del presupuesto familiar y estar acorde a tus posibilidades. No olvides de pensar también en aquellos imprevistos que podrían surgir como algún accidente de tránsito, enfermedades o robos. Tanto los gastos extraordinarios como los imprevistos representan una parte importante del presupuesto familiar. Planifícalos con tiempo!

Verano financiero: ¿qué sucede entre los 30 y 40 años?

Por Freddy Cordero General Planificación y Presupuesto

Si te encuentras entre tus 30 a 40 años, ¿sabías que estás en el “verano financiero de tu vida”?

A continuación revisamos las características de cada etapa y cuáles son las situaciones más importantes a tomar en cuenta.

A los 30 años

PERFIL

Deberías tener una formación profesional, técnica o tecnológica que te permita mantener un trabajo Busca un trabajo con proyección que brinde la oportunidad de hacer carrera y ascender.
Buscar un equilibrio económico pensando en mecanismos de ahorro que permitan acumular la entrada para adquirir un bien inmueble.
Comúnmente se piensa en viajes, mejora de vehículos, terrenos, departamentos o casas. Para satisfacer estas metas, no se debe gastar
Probablemente el estado civil cambió de soltero a casado y la planificación de tus finanzas involucra a tu familiar y es en conjunto, esta es la clave para cumplir las metas financieras.

A los 40 años

PERFIL

En esta etapa de vida por lo general la experiencia y formación laboral es parte del patrimonio personal y familiar.
Si hiciste bien la tarea financiera en los 20 y 30, deberías tener algún patrimonio familiar (carro, casa o departamento).
El crédito hipotecario está encaminado, es parte del presupuesto familiar y más bien deberías enfocarte en realizar inversiones que te den cobertura para el retiro.
Dentro del presupuesto familiar ocupan un lugar importante los gastos de educación de los hijos y hay que pensar en la universidad.
Una recomendación importante es considerar la posibilidad de tomar un seguro familiar de vida y accidentes personales.

Recuerda que debes aprovechar tu verano financiero y cumplir metas grandes en esta etapa. De esta manera, puedes prepararte en los años 50 para tu jubilación.

6 Gastos a cubrir si estás pensando comprar tu vivienda

Por Bertha Romero Crédito Planificación y Presupuesto Uncategorized

Comprar una vivienda significa tener que contar con capital para cubrir algunos gastos de inicio. Te indicamos 6 gastos que deberás considerar:

Entrada: Es posible que si vas a comprar tu casa dependas de un crédito de vivienda para poder financiarla. Algunas instituciones requieren que contribuyas con una porción de tus fondos ahorrados para su financiamiento. Es decir, requerirán que aportes con una entrada de alrededor del 20 – 30% del valor de la vivienda. Te recomendamos que el pago de la entrada sea lo más alto que puedas, así tendrás un ahorro significativo en el costo total del crédito. A continuación, un ejemplo de los costos totales en caso de pagar una entrada y en caso de no hacerlo.

Valor de la vivienda: $100.000

Plazo: 15 años

Tasa de interés: 9,5%

Amortización (pago de cuota): 30 días

ENTRADA	COSTO FINANCIERO (Intereses)	CAPITAL	COSTO TOTAL	CUOTA MENSUAL
30%	61.820	70.000	131.820	731
0%	88.314	100.000	188.314	1.044

Impuestos municipales: Para que puedan entregarte la vivida debes pagar el impuesto a la plusvalía (impuesto sobre la ganancia generada por la venta de la vivienda) que debes pagar antes de firmar las escrituras y de reconocer la vivienda en el Registro de la Propiedad. Además deberás llenar el formulario de transferencia de dominio, para que la vivienda esté a tu nombre. Este trámite tiene un costo del 5% sobre la base imponible o valor del inmueble.

Gastos notariales: A continuación está la tabla con las tasas que deberás pagar por notarizar la escritura pública para la transferencia de dominio del bien.

Valor del Bien Mayor a (USD)	Valor del Bien Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
-	5.000	12
5.000	10.000	15
10.000	30.000	35
30.000	60.000	50
60.000	90.000	70
90.000	150.000	90
150.000	300.000	150
300.000	600.000	200
600.000	En Adelante	250

Avalúos: El avalúo comercial es el valor al que se vende la vivienda en el Lo establece un perito avaluador que es el profesional encargado de valorar una vivienda. El costo por avaluar el bien depende del valor final que estime el avaluador.

Inscripción en el registro de la propiedad: A continuación se detallan los costos para la inscripción de tu vivienda en el registro de la propiedad:

Mayor a (USD)	Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
0,01	3.000	22
3.000,01	6.600	30
6.600,01	10.000	35
10.000,01	15.000	40
15.000,01	25.000	50
25.000,01	30.000	100
30.000,01	35.000	160
35.000,01	40.000	200
40.000,01	En Adelante	Por los primeros $10.000 se cobrará un valor de $100 más el 0,5% por el exceso del valor de $10.000

Gastos de mudanza. Deberás también tomar en cuenta el gasto de mudarte y acomodarte en tu nueva casa. Si compras una casa que necesita reparación inmediata, necesitarás dinero adicional después de comprar la casa. Otros gastos serán: arreglos en el jardín, los costos relacionados con electrodomésticos, accesorios, muebles, cortinas y persianas. También puede haber costos iniciales de servicios, como pago por seguridad y pagos de conexión o instalación.

Actividad	Costo Desde (USD)
Mudanza a casa nueva	100 (camión)
Compra electrodomésticos (TV, refrigeradora, cocina, lavadora, microondas)	3.000
Limpieza	40
Compra de Muebles	1.500
Compra de Cortinas	500
Contratación de servicios (internet, cable)	50
Arreglo de jardines	50

Si estás pensando en comprar tu vivienda propia, sé precavido y planifica con anticipación para cubrir todos los gastos que vendrán con la compra. No esperas para cubrirlos a último momento pues te puede salir muy caro.

5 motivos para ahorrar todos los meses

Por Freddy Cordero Ahorro

Es común que cuando analizas el manejo de tus finanzas personales, te surjan preguntas como: ¿Cómo puedo mejorar mi situación actual? ¿Qué puedo hacer para ahorrar más y conseguir mis metas? Parte de la respuesta está en diferenciar si lo que te impide ahorrar es la falta de motivación o de decisión personal.

Albert Einstein dijo: “Si quieres resultados diferentes, actúa en forma diferente”. Para cambiar tu entorno necesitas cambiar tu actitud y afrontar con madurez los errores cometidos. En lugar de quejarte por lo que te pasa, toma las decisiones para cambiar la realidad actual.

Existen mitos cotidianos que escuchamos cada día y en muchas ocasiones se posicionan en la mente haciendo que suenen como realidades. En el campo del ahorro se escuchan frases como:

“Si no me endeudo, no hago nada”

“No puedo ahorrar porque gano poco”

“Este mes no ahorro, pero el próximo si”

“La vida es corta para no disfrutar de mi dinero”.

En un estudio online hecho en España sobre el ahorro inteligente, se concluyó que al 34% de los encuestados les parece imposible ahorrar y el 66% son capaces de ahorrar algo a fin de mes. A continuación te damos los cinco motivos que el 66% de los encuestados tienen para ahorrar todos los meses:

1. Establece un plan de control de gastos: los gastos se clasifican en fijos y variables.

Los gastos fijos (arriendo, educación, transporte, servicios públicos), se controlan solos, más o menos son la misma cantidad cada mes.
Los gastos variables (diversión, comida fuera de casa, extras), son como los agujeros negros del universo, es decir no tienen fin.

Para generar un excedente para destinarlo al ahorro implementa un plan para controlar los gastos variables, anota cada gasto durante un mes y en el siguiente suprime lo que es innecesario.

2. Compara precios y busca ofertas: no necesitas recorrer múltiples lugares, esto generaría un gasto adicional en lugar de ahorro. Pregúntales a tus amigos y familiares dónde realizan sus compras y compara precios.

3. Evita las compras por impulso: cuando compras algo, seguro quieres convencerte de que “para algo trabajas”, una cosa es merecer algo y otra es si lo necesitas. Recuerda satisfacer primero tus necesidades y luego tus deseos. El consumo por impulso o emocional, es el peor enemigo de las finanzas sanas.

4. Identifica lo que necesitas cuando compras online: no se puede negar en el internet encontramos grandes descuentos, sin embargo aun cuando es tentadora una oferta, no significa que lo necesitas ahora.

5.- Reduce los gastos en casa: el ahorro no solo es para favorecer a tu bolsillo, también debes contribuir al cuidado del planeta.

Existen algunos tips de ahorro, por ejemplo en el consumo de agua: toma duchas cortas, cepilla tus dientes con un vaso, cierra la llave cuando laves los platos, usa un recipiente para lavar el auto, y carga la lavadora de ropa a su máxima capacidad.

Pon en práctica estos consejos para comenzar a ahorrar. Aprende de tus experiencias, y de los errores y aciertos de otros. Al final tú decides lo que más te conviene, pero no olvides que la decisión de ahorrar está en tus manos.

5 Consejos para que tu luna de miel no te deje en la quiebra

Por Freddy Cordero Ahorro Planificación y Presupuesto

Pasaste meses planeando la boda y la fiesta, y aún no sabes ¿cómo planificar una luna de miel que no te deje en la quiebra?

Sigue estos pasos y tu bolsillo te agradecerá:

Establece un presupuesto y recuerda que nuestro país te ofrece diversidad de climas, regiones, y lugares maravillosos a costos muy asequibles.
Habla con tu pareja. Analicen juntos y decidan cuál sería el lugar en el que les gustaría disfrutar ese tiempo a solas, puede contener aventura, relax, diversión nocturna, y hasta puedan ir de compras.
Planifica cuando ir. Existen opciones múltiples en cuanto a la fecha para la luna de miel, por ejemplo, pueden hacerlo al día siguiente de la boda, una semana después, o quizás pueden ahorrar para el año próximo, si es que no hay presupuesto o tiempo.
Busca ofertas. Dependiendo de la época del año, puedes conseguir ofertas dentro o fuera del país. Una buena opción podría ser un paquete “todo incluido.”
Establece un fondo de luna de miel. Tus invitados pueden contribuir en una cuenta bancaria específicamente para la luna de miel. Solo considera esta opción si ya tienes cubiertas otras necesidades básicas del matrimonio.

Recuerda que lo más importante es el tiempo que vas a pasar con la persona que más amas, así que pon en práctica estos cinco pasos para no tener chuchaqui financiero luego de tu luna de miel.

Adaptado de: http://es.wikihow.com/planificar-la-luna-de-miel-perfecta

¿Te conviene mensualizar los décimos? Razones para tomar o no esta decisión.

Por Bertha Romero Ahorro Planificación y Presupuesto

La nueva Ley de Justicia Laboral de Ecuador establece que si eres empleado/a en relación de dependencia puedes optar por recibir los décimos de forma mensualizada o acumulada.

Tienes hasta el 20 de mayo de 2015 para comunicar a tus empleadores si deseas seguir recibiendo los décimos acumulados. Caso contrario, los recibirás mensualizados automáticamente.

Los décimos acumulados fueron concebidos como un ahorro programado, para cubrir gastos asociados con el fin de año y la entrada a clases.

Piensa en cómo utilizabas esos ingresos adicionales en el pasado. Sé honesto contigo mismo. Tus hábitos ayudan a determinar si debes seguir en el esquema de acumulación o cambiar al esquema de mensualización.

USO DE DÉCIMOS EN EL PASADO	¿ACUMULAR O MENSUALIZAR?
Pagabas los gastos relacionados con la entrada a clases y el fin de año en su totalidad con el décimo cuarto y décimo tercer sueldo, respectivamente.	Mensualizar. Eres organizado y disciplinado en el uso de tu dinero. Al recibir de forma mensualizada los décimos puedes comprar lo que necesitas para la entrada a clases y el fin de año poco a poco y así conseguir mejores precios. Como alternativa, puedes ahorrar el dinero adicional que recibes en un ahorro programado y ganar interés.
Normalmente los décimos no alcanzaban a cubrir los gastos relacionados con el ingreso a clases ni con el fin del año.	Acumular. No planificas tus gastos con anticipación. Será mejor para ti seguir acumulando los décimos, así no corres el riesgo de gastar este ingreso adicional en otras cosas.
Sacabas deudas durante el año para pagar tus cuentas y utilizabas los décimos para pagar las deudas, más no para los gastos de fin de año y la entrada a clases.	Mensualizar. Si estas sacando crédito para pagar tus cuentas, estás sobreendeudado y necesitas tomar control de tus gastos. Mensualiza los décimos y dedica este ingreso adicional exclusivamente a bajar tu nivel de endeudamiento.
Ahorrabas los décimos para tus metas financieras.	Mensualizar. ¡Felicidades! Ya tienes desarrollado el hábito del ahorro. Será mejor para ti recibir tus décimos de forma mensual, depositarlos en un ahorro programado y ganar interés.

Puede ser conveniente la mensualización de los décimos si le das el mejor uso posible. No los uses como dinero de bolsillo que lo gastas fácilmente, úsalos para reducir deudas vigentes y mejor aún si tomas la decisión de ahorrar este ingreso adicional.

Registro de gastos: Cómo entra y sale el dinero

Por Bertha Romero General Planificación y Presupuesto

5 pasos para saber cómo entra y sale el dinero en tu hogar vas a utilizar el registro de gastos:

PASO 1: En un papel o cuaderno empieza a registrar CADA CENTAVO que sale de tu bolsillo, sea en efectivo o a través de la tarjeta de débito o de crédito desde el momento que te despiertes en la mañana hasta el momento que te duermes en la noche.

Organiza tu registro en cuatro columnas:

La fecha del gasto
En qué gastaste
Monto de gasto
Rubro de gasto

PASO 2: Cada noche suma los montos de gasto en tu registro y organízalos por rubro.

Siguiendo el mismo ejemplo de antes:

Alimentación fuera de la casa = $2,50 + $5,00 = 7,50

Transporte = $15,00 + 0,80 = $15,80

Comunicación = $25

PASO 3: Después suma el total por rubro para sacar el total del día:

$7,50 + $15,80 + $25 = $48,30

PASO 4: Repite el mismo ejercicio por mínimo 7 días, máximo un mes.

PASO 5: Suma los totales por rubro durante un periodo de mínimo una semana y contesta a las siguientes preguntas:

Cuánto gastaste en gastos regulares vs. gastos variables?
Hay algo que te sorprende?
Estás gastando más de lo pensado en algún rubro? O menos?
En este mes, ¿tuviste algún gasto imprevisto, algún evento especial o un gasto que realizas con menos frecuencia?

El registro es una foto de tus finanzas personales. Utilízalo para tomar algunas decisiones!

¿Tu bolsillo esta preparado para Navidad y Fin de Año?

Por Juan Lopez General Planificación y Presupuesto

Autor: Juan López

Dado que aún contamos con algunos días antes de la temporada navideña y fin de año, te proponemos hacer el siguiente cuestionario a fin de que puedas reflexionar si ya estás preparado para lo que se viene. Las preguntas a continuación te ayudarán a reflexionar sobre tus prioridades y prevenir un ‘chuchaqui financiero’ en enero!

Planificando antes, tú y tú bolsillo tendrán unas felices fiestas!

Responde a las 6 preguntas para la Preparación de las Fiestas, te tomará 5 minutos:

1.- ¿Qué es lo que más te gusta de las fiestas de fin de año?

2.- ¿Qué es lo que más esperas de estas fiestas?

3.- ¿Cuáles son los gastos extraordinarios que tendrás en estas fechas?

4.- ¿Has preparado un listado para identificar en qué y cuánto vas a gastar?

5.- ¿Cómo vas a cubrir estos gastos extraordinarios?

6.- ¿Tienes listo un presupuesto para los eventos y/o compromisos especiales que tendrás en estas fechas?

Si respondiste que NO a las preguntas 4 y 6. Mucho cuidado con tu salud financiera, vas en camino al ‘chuchaqui’, únete con tu familia y comienza cuanto antes tu planificación para los gastos de fin de año.

Si en la pregunta 5 respondiste que tienes como opción para cubrir los gastos usando tu tarjeta de crédito, ten en cuenta la vida útil de lo que vas a comprar antes de diferir. De manera general, NO DIFIERAS LAS COMPRAS DE ALIMENTOS NI DE BEBIDAS.

Ponle atención!!! Organízate ya para la época llenando el inventario de gastos para el fin de año.

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Banco Capital – Finanzas Personales Ecuador

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