Autora: María Emilia Romero

Puede ser que durante las festividades te excediste un poco con tus gastos o te encuentras en una situación de sobreendeudamiento. Independientemente de las dos situaciones descritas, el primer paso es tomar un plan de acción inmediato, ya que evidentemente tus gastos son superiores a tus ingresos lo que desencadena en un desbalance financiero por no planificar y tomar decisiones acertadas a tiempo.

La elaboración del plan de acción es diferente para cada persona o familia y se adaptan según sus necesidades y nivel de endeudamiento. Sin embargo, se requiere de compromiso, organización y disciplina para poder llevar las finanzas nuevamente a una situación de equilibrio.

Los conceptos que debes tener en cuenta al elaborar tu listado de endeudamiento son:

• Persona/Institución a la que debes
• Saldo total por pagar
• Monto de la cuota mensual
• Periodo de tiempo de la deuda (total o restante)
• Prioridad de pago

Una vez que identificas tus deudas, se debe considerar que la deuda más cara, es decir la deuda de mayor monto, es la prioridad de pago y se debe pagar lo más pronto posible. Mientras que las deudas de menor monto tienen una prioridad más baja, pero debes seguir pagando el monto mínimo necesario.

Después de identificar y visualizar tu nivel de endeudamiento, es importante que consideres y apliques la técnica PERC que permite ajustar los gastos y destinar ese dinero para el pago de tus deudas:

• P ostergar → Cambiar de celular, comprar ropa, zapatos o accesorios
• E liminar → Suscripción a una revista, TV por cable o el gimnasio
• R educir → Comidas fuera de casa, cafés o snacks diarios
• C onservar → Plan básico de internet en casa y teléfono celular

Recuerda que endeudarse no es malo siempre que se realice con moderación, analizando tu capacidad financiera y no sobrepases el máximo del 40% de tus ingresos totales mensuales. Sin embargo, las facilidades que se ofrecen el mercado para endeudarse suelen ser atractivas para el consumidor, lo que puede llevarte a un sobreendeudamiento; en donde las señales más comunes son solicitar un crédito para pagar otro, pagar el mínimo de las tarjetas de crédito y diferir el consumo de tus bienes que son de corto plazo.

Finalmente, toma en cuenta estos consejos sobre cómo conocer tu nivel de endeudamiento después de las festividades y qué acciones puedes realizar para pagar tus deudas sin comprometer tus metas financieras de este año.

Ser una persona que le gusta hacer todos los pagos en efectivo no es algo malo, probablemente tienes muy poca o ninguna experiencia utilizando crédito. Esto puede no ser tan favorable cuando finalmente necesites aplicar a un préstamo o a una línea de crédito.

Sin un historial de crédito, no tendrás un score de crédito, por lo que será más difícil que te otorguen un crédito o te lo darán con términos no muy favorables, como con una tasa de interés más alta.

Comienza con el pie derecho cuando tengas que construir tu historial de crédito, no es tan difícil hacerlo. Sigue los siguientes pasos:

1. Obtén una tarjeta

Si tienes un empleo estable y estás recibiendo un ingreso mensual puedes comenzar aplicando a una tarjeta de crédito. Los emisores de las tarjetas analizarán tu perfil laboral y te podrán otorgar tu primera tarjeta con un cupo inicial que suele ser no muy alto.  Asegúrate de ser responsable manejando tu línea de crédito y paga a tiempo tus consumos, esto garantizará que empieces con pie derecho a construir tu historial y te permitirá incrementar tu cupo a futuro.

2. Comienza a usar de a poco tu línea de crédito

Crear tu historial no es complicado, pero toma tiempo, disciplina y conocer esta herramienta. Algunas personas creen que usar todo su cupo asignado significa que tendrás un score más alto, esto es mentira. En realidad, los prestamistas se preocupan de tu comportamiento administrando tu crédito, es decir si eres un buen pagador y tu nivel de endeudamiento actual.

3. Tómate en serio las fechas de pago

Tu historial de pagos se basa en qué tan responsable has sido con el pago de tus cuotas. Para que no se te escape ninguna fecha de pago, utiliza recordatorios o programa débitos automáticos en tus cuentas. Si eres puntual en el pago de tu crédito, tu calificación de crédito mejorará, además evitarás el pago de multas o intereses por no pagar.

4. Revisa tu progreso

Para tener un excelente historial crediticio tienes que revisar periódicamente cómo estás administrando tus deudas. Analiza tu presupuesto y evita que tus deudas sobrepasen el 40% de tus ingresos mensuales. Si sobrepasan este porcentaje es una alerta de que estás sobre endeudado y debes dejar de endeudarte, pues esto deteriorará tu historial crediticio.

El crédito es una buena herramienta para conseguir tus metas si es utilizado con disciplina. Comienza a construir tu historial de crédito y sé un buen pagador para tener más opciones a futuro.

Comprar una vivienda es una inversión importante, la cual involucra un gran esfuerzo financiero en el hogar, y aún más si tienes otras deudas de por medio. Sin embargo, las deudas no deben ser el obstáculo para conseguir tus metas financieras como tener tu casa propia, pero deben estar bien administradas y bajo control.

Te contamos lo que debes saber para comprar una vivienda si aún estás pagando otras deudas.

• Asegúrate que tu situación financiera esté bajo control

Analiza cuáles son tus prioridades y si las tienes cubiertas. Si tienes un ingreso adicional y estás considerando adquirir una vivienda, prioriza primero el pago de deudas grandes y el ahorro. Por ejemplo, prioriza que hayas construido un fondo para emergencias para cubrir cualquier imprevisto y el pago de alguna deuda que represente un peso importante en tu presupuesto mensual. Crea un presupuesto para planificar tus gastos a futuro, comienza a administrar de mejor forma tus gastos y enfócate en ahorrar. No quiere decir que tengas que tener $0 en deudas, sino que comiences a liberarte de esos gastos o deudas que representan una carga financiera importante actualmente, para que estés en una mejor posición financiera antes de tomar la decisión.

• Conoce bien tus deudas

Existen deudas malas y deudas buenas. Una deuda buena es considerada una inversión en tu futuro, como una deuda para tus estudios que te permitirá tener una mejor posición laboral a futuro. Una deuda mala, como una deuda de consumo para satisfacer un deseo que tuviste, tiene tasas de interés más altas y disminuye tu patrimonio sin construir nada de valor en el futuro. Por tanto, deberás dar prioridad al pago de este tipo de deudas primero.

Si aún con estas deudas estás pensando en comprar una vivienda, analiza con anterioridad el porcentaje de tus ingresos mensuales que estás destinando al pago de deudas, si es superior al 40% es mejor no hacerlo, prioriza la diminución de deudas. Podrían rechazarte el crédito hipotecario ya que tu nivel de deudas es muy alto.

• Considera todos los gastos de ser dueño de una vivienda

Adicionalmente de contar con el dinero para el pago de la entrada, hipoteca y trámites legales, no olvides de los gastos en renovaciones, amoblar, impuestos, alícuotas, pago de servicios, etc. También pueden surgir gastos inesperados por algún imprevisto, es preferible tener un fondo de ahorro para cubrirlos, caso contrario tendrás que endeudarte más.

• Pregúntate si realmente quieres comprarte una vivienda

Muchas personas ven a la compra de una vivienda como un paso estratégico – para dejar de pagar arriendo, para invertir, por la familia, porque otros amigos ya tienen su vivienda, etc. Cuando las emociones se involucran, podrías no tomar la mejor decisión. Sin embargo, no se trata de comprar una casa para sentirse más exitoso o por presión de amigos o familia.  Es muy importante que te encuentres en una posición financiera estable en la cual puedas realmente adquirir la vivienda sin ponerte en una situación crítica que puede perjudicarte a ti y a tu familia.

Fuente: www.learnvest.com

Los principales beneficios de tener un buen historial crediticio son:

• Es una puerta para obtener más créditos. Un buen historial te ayudará a que las instituciones financieras vean tu compromiso crediticio y les dará un panorama de cómo es tu comportamiento de pagos. Tener acceso a crédito, si es bien utilizado, es la puerta a varias oportunidades de inversión y adquisición de bienes.
• Mejores condiciones crediticias. Si tienes un buen historial crediticio, el banco estará dispuesto a ofrecerte un préstamo de mayor monto, incluso a una tasa más baja, o aumentar la línea de tu tarjeta de crédito.
• Más oportunidades. Muchas empresas toman en cuenta el historial crediticio al seleccionar personal. De igual forma, si requieres contratar un servicio, las empresas verán que eres un buen pagador y no tendrás problema en adquirirlo.
• Opción de negocios. Un historial crediticio negativo puede ser una traba si quieres presentarse a licitaciones o concursos, o adquirir financiamiento para tu negocio. Un buen historial de crédito te permitirá escoger entre varias opciones y tener acceso al financiamiento que requieres.

Tener una mala administración de tu crédito y no cumplir con los pagos tiene sus consecuencias. Te alertamos sobre las consecuencias de un mal manejo de tu crédito:

• Bloqueo a créditos y/o préstamos: Una vez registrado un reporte negativo por falta de cumplimiento con tus obligaciones, inmediatamente cualquier posibilidad de contar con un crédito adicional es nula, pues la desconfianza en el cumplimiento de una deuda es alta.
• Limitaciones laborales: Otra de las posibles consecuencias de no tener una buena calificación crediticia puede ser limitaciones en oportunidades laborales. Cada vez son más las empresas que consultan las centrales de riesgo para identificar a las personas que están pensando en contratar, ya que el ser ordenado en el cumplimiento de las obligaciones adquiridas puede reflejar también un comportamiento adecuado en el trabajo.
• Dificultades en obtener nuevos créditos: por estar en mora en el cumplimiento de tu obligación, se dificultará que puedas realizar algún otro tipo de operación crediticia dentro del sistema financiero.
• El incumplimiento de pago será informado a los burós crediticios, lo que dañará tu calificación crediticia y afectará tu capacidad para poder comprar un automóvil o una casa o para obtener una tarjeta de crédito, o un nuevo crédito.
• Dificultades adicionales para contratar servicios públicos, obtener un seguro, contratar planes de telefonía celular, alquilar una vivienda, etc.

Te recomendamos ser una persona prevenida y que manejar tus obligaciones financieras de forma responsable. Incumplir con tus obligaciones tiene serias consecuencias, y te puede tomar años restablecer un buen historial crediticio.

Tener un buen historial de crédito te permitirá tener acceso a financiamiento y nuevas opciones en el futuro. La base para tener un historial de crédito intachable es tener un buen manejo del crédito y pagar puntualmente tus obligaciones. A continuación, te damos algunos consejos para mejorar tu historial de crédito:

Qué puedes hacer para administrar bien tu crédito:

• Lleva un registro de sus gastos:Lleva un registro de todos los gastos que realizas para conocer el dinero disponible para cubrir tus obligaciones.
• No excedas el límite de crédito en líneas de crédito y tarjetas de crédito:Tu crédito disponible es la cantidad de crédito que te queda en una línea de crédito o tarjeta de crédito. Asegúrate de mantener tus gastos por debajo de este monto.
• Ten un fondo de emergencia:Mantén un fondo de ahorros para emergencias de tres a seis meses de tu sueldo. De esa manera, si pierdes tu empleo o tienes un gasto grande inesperado, no deberás pedir prestado para poder cumplir con tus obligaciones.
• Paga lo que debes:Siempre realiza el pago total de tu cuota, o al menos tu pago mínimo mensual. Al pagar un monto superior al mínimo, o mejor aún, el saldo total cada mes, se reducirán los cargos por financiamiento en los que puedes incurrir.

Qué puedes hacer para pagar puntualmente:

• Organízate: Coloca todas tus cuentas en un lugar visible para no perderlas ni olvidarte de ellas. Lleva una lista de las cuentas que adeudas.
• Presta atención a las fechas de vencimiento de los pagos. Programa un recordatorio al menos una semana antes de la fecha de vencimiento.
• Inscríbete en el servicio de pagos automáticos. Utilizar los pagos automáticos de préstamos de tu cuenta es una manera simple y conveniente de realizar tus pagos con regularidad. Asegúrese de programarlos de acuerdo con el momento en que recibes tu sueldo para garantizar que tengas los fondos suficientes para el pago cuando se gire.
• Mantén tu información personal actualizada. Si te cambias de domicilio, recuerda comunicar en tu institución financiera sobre el cambio de dirección para asegurarte de que tu estado de cuenta llegue a tu nueva dirección.

El uso de las tarjetas de crédito ha crecido en los últimos años, y con el mismo los fraudes como clonaciones o robos de tarjetas. La mejor opción es prevenir para evitar este tipo de fraudes, pero si has caído en una trampa y eres víctima de un fraude con tu tarjeta, aquí te dejamos unos consejos sobre cómo actuar.

Comunícate con el banco emisor

Cuanto antes se informe a la institución, más pequeñas serán las consecuencias. Tanto en el caso de pérdida o robo, como en el caso de la identificación de otro fraude como la clonación, el procedimiento básico es comunicar a la institución bancaria sobre lo ocurrido inmediatamente, de esta manera el banco podrá actuar y cancelar la tarjeta rápidamente.

Comprueba  que es la única tarjeta afectada

Asegúrate que tus otras cuentas y tarjetas de crédito y débito no están siendo utilizadas por un estafador.

Cambia las contraseñas

Una forma de prevenir que este fraude se siga expandiendo es cambiar las contraseñas de todas tus demás tarjetas y cuentas bancarias.

Consulta los movimientos de tu tarjeta

Consulta tu factura o estado de cuenta para identificar posibles usos indebidos de la tarjeta, anote el día y todo el uso de la información posible para informar al banco.

Denuncia a la policía

Es importante acercarse a la unidad de policía más cercana y hacer la denuncia formal. Esto te permitirá tener el respaldo para una posterior investigación y en el caso de que la institución bancaria así lo requiera.

Lo más aconsejable en estos casos es actuar con rapidez ya que cada minuto que pasa es una oportunidad para que el fraude sea más grande.

Si bien es cierto que no es malo endeudarse, es importante no excederte, para que después no te encuentres en una difícil situación financiera. De acuerdo con una regla financiera básica, el pago de nuestras deudas no debe ser mayor al 40% de los ingresos netos, ya que de lo contrario podríamos caer en una situación sobreendeudamiento.

Si estás endeudado y esto se ha convertido en una situación que te angustia, te produce estrés y te quita el sueño, no desesperes porque es cierto que salir de deudas no es fácil, pero con disciplina y planificación, siempre podrás superarlas.

Aquí te dejamos algunos consejos para lograrlo:

Deja de aumentar tu deuda. Si estas con una deuda muy grande, lo más recomendable es dejar de seguir generando más deudas hasta lograr pagar las deudas pendientes.

Enlista tus deudas. Saca tus estados de cuenta y haz una lista de todas tus deudas. Escribe el nombre de la tarjeta o institución a quien debes, el saldo total de la deuda, la tasa de interés, la cuota y la fecha límite de pago. Comienza pagando las deudas con mayor interés para así librarte de la carga más fuerte que tengas, pero no olvides de pagar también tus otras deudas para no generar multas o cargos por mora.

Registra tus gastos. La idea de anotar cuánto gastas es un concepto que la mayoría de personas no está acostumbrada. Sin embargo, esto es en realidad la clave para salir de las deudas. Estás endeudado porque gastaste dinero que no tenías.

Elabora un presupuesto. El primer paso para tomar el control de tu situación financiera es saber cuánto dinero gastas, para luego definir el monto que puedes destinar al pago de tus deuda. Es importante que hasta lograr liberarte de algunas deudas destines un poco más de tu presupuesto al pago de las mismas.

Si recibes algún dinero extra (ya sea de tus impuestos, una herencia, una lotería) súmalo a la deuda. Así saldrás de esta más rápidamente.

Renegocia tu deuda. En dicho caso la institución acreedora puede darte opciones para manejar tu deuda de acuerdo con tu situación. No dejes de pagar tu deuda, va a afectar tu historial crediticio, es mejor conversar con tu acreedor.

Cuando compras algo con una tarjeta de crédito, estás tomando dinero prestado de la compañía de tarjeta de crédito. Todos los meses, la compañía de la tarjeta de crédito te enviará una factura por la cantidad de dinero que tomaste prestado para comprar cosas.

Cuando usas una tarjeta de débito, compras cosas usando el dinero de tu cuenta.

Por ejemplo, con tarjetas de débito:

• Puedes obtener una tarjeta de débito cuando abres una cuenta en un banco.
• Cuando pagas con una tarjeta de débito el dinero se retira inmediatamente de tu cuenta.
• Cuando pagas con una tarjeta de débito no pagas dinero extra en intereses.
• Puedes usar su tarjeta de débito en un cajero automático para retirar dinero de tu cuenta.
• Usar una tarjeta de débito no te ayuda a establecer un historial de crédito.

Con tarjetas de crédito:

• Tienes que solicitar una tarjeta de crédito en una institución financiera.
• Cuando pagas con una tarjeta de crédito, puedes acceder a una línea de crédito y pagar con cuotas mensuales todas las cosas que compraste.
• Si no pagas tus cuotas de tu tarjeta de crédito todos los meses, podrías tener que pagar una cantidad extra por intereses.
• Puedes usar tu tarjeta de crédito para pagar tus compras en internet porque es un medio de pago más seguro.
• Pagar en la fecha el monto completo de la factura mensual de tu tarjeta de crédito, puede ayudarte a establecer un historial de crédito.