Bertha Romero, autor en Banco Capital - Finanzas Personales Ecuador

La Estructura del Sistema Financiero Ecuatoriano

El sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica del país haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos.
Los intermediarios financieros se encargan de captar depósitos del público (ahorros), y, prestarlos a los demandantes de recursos (créditos).

Composición del Sistema Financiero Ecuatoriano
El sistema financiero ecuatoriano se encuentra compuesto por instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras, cooperativas y mutualistas); instituciones financieras públicas; instituciones de servicios financieros, compañías de seguros y compañías auxiliares del sistema financiero. Según la Superintendencia de Bancos, los bancos constituyen el mayor y más importante participante del mercado con más del 90% de las operaciones del total del sistema.
Según el Código Monetario y Financiero, que entró en vigencia en septiembre 2014, las nueve sociedades financieras existentes en el país deberán convertirse en bancos en un plazo de 18 meses; y agrega como parte del sector de la economía popular y solidaria a las mutualistas de vivienda.

¿Qué hacen las principales instituciones del sistema financiero?

Banco	Es una institución que se encarga de cuidar el dinero que es entregado por los clientes y utiliza parte del dinero entregado para dar préstamos cobrando una tasa de interés.
Sociedad Financiera	Es un institución que tiene como objetivo intervenir en el mercado de capitales y otorgar créditos para financiar la producción, la construcción, la adquisición y la venta de bienes a mediano y largo plazo.
Cooperativas de Ahorro y Crédito	Es la unión de un grupo de personas que tienen como fin ayudarse los unos a los otros con el fin de alcanzar sus necesidades financieras. La cooperativa no está formada por clientes sino por socios, ya que cada persona posee una pequeña participación dentro de esta.
Mutualistas	La unión de personas que tienen como fin el de apoyarse los unos a los otros para solventar las necesidades financieras. Generalmente las mutualistas invierten en el mercado inmobiliario.

¿Cómo se regula el Sistema Financiero?
La Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera es la responsable de la formación de políticas públicas, y la regulación y supervisión monetaria, crediticia, cambiaria, financiera, de seguros y valores.
Los organismos de supervisión y control son la Superintendencia de Bancos (bancos, mutualistas y sociedades financieras), la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (cooperativas y mutualistas de ahorro y crédito de vivienda) y la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (compañías de seguros).

El proceso para realizar un reclamo ante el Defensor del Cliente

Este proceso lo puedes seguir solo y exclusivamente si has seguido un proceso de reclamo interno en la institución. Una vez que has seguido este proceso, si no estás satisfecho/a con la respuesta, se puede escalar el reclamo al defensor del cliente.
A continuación te presentamos el proceso para realizar el reclamo:

1. Las condiciones para presentar el reclamo:
Si realizaste un reclamo por escrito a tu institución financiera y ésta:
• Te ha emitido una respuesta no favorable;
• No te ha emitido ninguna respuesta en un plazo de:
o 15 días plazo si realizaste un reclamos en el país
o 2 meses plazo, si realizaste un reclamo relacionado con operaciones con transacciones internacionales.

2. Cómo se realiza el reclamo:
Puedes realizar un reclamo si eres cliente de una institución o el representante legal; y debes presentarlo directamente ante el defensor del cliente de la institución del sistema financiero de la cual eres cliente. Adicionalmente, debes acompañar de todos los documentos de respaldo que sustenten tu reclamo.
El reclamo debe ser por escrito, mediante una comunicación dirigida al defensor del cliente, y deberá contener, al menos, lo siguiente:
• Para personas naturales
o Nacionales: nombres completos , copia de la cédula de ciudadanía, papeleta de votación
o Extranjeras: nombres completos, copia de la cédula de identidad o pasaporte y papeleta de votación.
• Para personas jurídicas
o Razón social
o Copia del registro único de contribuyentes
o Certificado de votación del representante legal

3. Los requisitos para presentar el reclamo:

• Domicilio en el que recibirás las notificaciones
• Número de teléfono
• Dirección
• Correo electrónico
• Si el reclamo es presentado por tu representante, adjuntar el documento habilitante respectivo.
• Determinación de la oficina o área correspondiente de la institución del sistema financiero contra la que se formula el reclamo
• Descripción de los hechos del reclamo (explicar el producto y/o servicio respectivo y la petición concreta que se somete al conocimiento y trámite del defensor del cliente)
• Cualquier otro antecedente que fundamente el reclamo
• Adjuntar copia de la carta de respuesta de la institución del sistema financiero al reclamo que presentaste a la institución

4. El proceso de verificación por parte del defensor:
Previo a conocer el reclamo, el defensor del cliente verificará que los antecedentes se encuentren completos y que el reclamo es de su competencia, pudiendo existir tres situaciones:
• Reclamos no admitidos a trámite: Por antecedentes incompletos, donde el defensor señalará en su carta aquellos que fueron omitidos y concederá un término de tres días hábiles para completarlos.
• El Defensor del Cliente rechaza la admisión a trámite del reclamo, por razones debidamente motivadas, el reclamo no podrá ser planteado de nuevo ante la o el mismo defensor.
• Reclamos admitidos a trámite: El defensor del cliente registrará el reclamo y solicitará autorización expresa que le faculte a solicitar información o documentación a la institución financiera, relacionada con el reclamo.

Fuente:
http://www.sbs.gob.ec/practg/sbs_index?vp_art_id=7234&vp_tip=1

En busca de tu vivienda: ¿Nueva o usada?

Por Bertha Romero Planificación y Presupuesto

Tomar la decisión de comprarte una vivienda, conlleva realizar un análisis exhaustivo de varios aspectos, entre éstos si vas a optar por una vivienda nueva o usada. Con el paso del tiempo, las tecnologías aplicadas a la construcción han evolucionado dando paso a nuevos estilos, materiales, aprovechamiento de los espacios y desde luego, a las circunstancias del mercado. Esto genera diferencias importantes entre los inmuebles construidos recientemente y los que ya tienen varios años de existir.

A continuación los pros y contras de comprar una vivienda nueva o usada:

Lo Nuevo

PROS	CONTRAS
Los constructores de inmuebles pueden entregar las propiedades con características que faciliten su comercialización. Así dan la oportunidad a que el usuario final las personalice de acuerdo a sus necesidades y presupuesto.	Como propietario de un bien raíz nuevo te verás en la necesidad de realizar diversos ajustes o adaptaciones para poder utilizarlo, que podría tener un costo representativo (contratación de servicios, instalación de protecciones, persianas o cortinas, calentador de agua, inversión en jardinería).
La vivienda nueva puede ser parte de un complejo urbanístico moderno y con mayores amenidades. Eso puede generar plusvalía por servicios, vigilancia y seguridad.	El sector podría perder valor después de algunos años si desmejora con el pasar del tiempo.
Viviendas nuevas requieren de poco mantenimiento durante los primeros 10 años de vida.	Es común que en los primeros meses de habitar la vivienda surjan pequeños problemas en los muros, techos o en alguna instalación. Estas imperfecciones se llaman vicios ocultos y cada constructora tiene su proceso de control de calidad. Investíga cual es el proceso correspondiente para tu vivienda antes de comprar. Hay que tener precaución con aquellas viviendas que se venden como nuevas, pero que se construyeron años atrás y no han sido ocupadas, puede haber deterioro por desuso.

Lo Usado

PROS	CONTRAS
Las viviendas que ya han sido habitadas por lo general cuentan con lo necesario para su uso, es decir se puede aprovechar lo que está disponible sin desembolsos adicionales para adecuarle.	Las viviendas de construcciones muy antiguas no se ajustan a las normas de calidad exigidas actualmente a los constructores, razón por la cual pueden presentar problemas graves de estructura que podrían acarrear elevados gastos de reparación.
Las instalaciones eléctricas, hidráulicas y sanitarias ya han sido probadas, así como en zonas sísmicas la resistencia de los materiales.	Son menos modernas en términos de materiales. Debes revisar el estado de las puertas, ventanas, pintura, instalación de los muebles de cocina y baños, instalaciones eléctricas e hidráulicas, estado de pisos de madera si los tuviera. Y, verificar que no haya señales de humedad o filtraciones en techos y paredes.
Tienden a ser más amplias y en cuestión de precio resultan más económicas al aplicarles descuentos por antigüedad o desgaste debido al uso o necesidades de mantenimiento.	Muchas veces se debe realizar una fuerte inversión en reparaciones y mantenimiento. Si la casa tiene más de 30 años no se recomienda adquirirla porque las remodelaciones van a ser mucho más caras de lo que pensabas.

Si piensas adquirir un inmueble tanto nuevo como usado, es bueno contar con la opinión de un experto, en ambos casos estás expuesto a enfrentar problemas estructurales ocultos que solo un profesional podría detectar. Por otro lado la opinión de un corredor o experto en bienes raíces también es conveniente para conocer información actualizada sobre el mercado y un comparativo de precios de la zona que permita saber si el inmueble en cuestión se encuentra en rangos razonables. Antes de decidir por una casa nueva, compara con otras opciones de segunda mano, quizás encuentres más y mejor espacio equipado, pagando menos dinero.

Los tipos de cuenta corriente que puedes elegir

Por Bertha Romero Servicios Bancarios Sistema Financiero

La Cuenta Corriente es un producto financiero, con el cual depositas tu dinero en una entidad financiera y puedes utilizar los fondos a través de una tarjeta de débito, por medio del giro de cheques y a través de transferencias electrónicas. La institución tiene como obligación cumplir con las órdenes de pago hasta por el monto disponible en tu cuenta.

Las instituciones financieras en el Ecuador ofertan cuatro tipos de cuenta corriente. El tipo de cuenta depende de quién será el titular de la misma. Son los siguientes:

Cuenta corriente personal.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de una persona natural. En esta cuenta corriente el titular de la cuenta y girador (quien emite el cheque) es siempre la misma persona.
Cuenta corriente colectiva.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de dos o más personas naturales. En este tipo de cuenta corriente la condición de titular recae en todas las personas registradas en el banco, y de girador en la persona o personas que están autorizadas a emitir el cheque.
Cuenta corriente corporativa.- Es una cuenta corriente abierta a nombre de una persona jurídica, empresa, fundación, sociedad de hecho u otras sociedades. En este tipo de cuenta corriente la calidad de titular recae en el representante legal, y pueden girar cheques solo personas autorizadas.
Cuentas corrientes de entidades públicas.- Son las cuentas corrientes aperturadas por entidades del sector público. En esta clase de cuenta corriente pueden girar cheques solo aquellas personas autorizadas.

Adicionalmente, debes conocer que tu cuenta corriente puede ser cerrada. Cuando tu cuenta se cierra es por disposición de la Superintendencia de Bancos, y no podrás girar ni pagar cheques, ni realizar retiros; esto se debe a que el titular de la cuenta ha sido sancionado por el incumplimiento de disposiciones legales o reglamentarias.

Cuando tu cuenta es cancelada, es por decisión tuya o de la institución financiera. Cuando tú la cancelas, das por terminado el contrato de cuenta corriente y debes notificarlo por escrito a la entidad financiera. Deberás retirar todos los fondos de tu cuenta corriente y dejarás de operar con esa entidad bancaria a partir de la fecha de notificación. Cuando tu institución cancela tu cuenta, da por terminado el contrato, en base a las causales determinadas en el contrato de la cuenta corriente.

No olvides de consultar con tu institución financiera todos los términos y condiciones del contrato de tu cuenta corriente. Infórmate y toma decisiones sobre el uso de la cuenta responsablemente.

Para más información sobre la nueva ley de cheques, vigente en el Ecuador desde el año 2014, puedes consultar aquí: http://www.sbs.gob.ec/medios/PORTALDOCS/downloads/normativa/nueva_codificacion/todos/L1_XXIV_cap_III-2.pdf

¿Deudas fuera de control? Considera la consolidación de deudas

Por Bertha Romero Crédito

Si estás sobreendeudado y ya no sabes cómo manejar todas tus deudas, consolidar tus deudas puede ser una opción para que puedas retomar el control. La consolidación de deudas es un proceso beneficioso para solucionar deudas numerosas, pues tus deudas se consolidan en una sola cantidad, y vas pagando las cuotas mediante un sólo pago cada mes.

Si has hecho varios intentos para disminuir tus múltiples deudas, pero no han resultado, puedes acudir a una institución especializada en la consolidación de deudas. Sin embargo, antes de tomar esta decisión será importante que conozcas las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas. A continuación te las presentamos:

Ventajas

Reduces tus gastos mensuales. Al consolidar todas tus deudas en un solo pago, la cuota mensual de esta nueva deuda será menor que la suma de todos los pagos mensuales de tus deudas antiguas.
Administras sólo una deuda y no varias. Enfocar tu esfuerzo en pagar una sola deuda en vez de varias tiene un impacto psicológico importante. Manejar una sola deuda resulta menos abrumador.
La deuda se hace más manejable de llevar, al reducirse los intereses que pagas actualmente por tus préstamos y tarjetas, y al consolidar los pagos a solo uno.

Desventajas

Alargas el plazo. Al unir todas tus deudas en una sola y bajar la cuota mensual, generalmente se alarga el plazo, o el tiempo para pagar la deuda. Es importante pensar en tus planes para el futuro antes de consolidar tus deudas – ¿es realista pensar en seguir pagando la deuda en el mediano o largo plazo?
Podrías terminar pagando una tasa de interés más alta. En ciertas ocasiones, unir todas tus deudas en una sola puede resultar en una tasa de interés más alta. Por eso es importante indagar cuál será tu nueva tasa de interés con un crédito consolidado. De esta manera, puedes calcular cuánto dinero pagarías en intereses con la nueva tasa y cuánto pagarás en intereses con las tasas actuales de tus deudas existentes, antes de tomar una decisión.
Podrías pagar más debido a cargos por el servicio de la consolidación que cobran las empresas. Es importante que elijas una buena compañía de consolidación de deudas, y verifiques su legitimidad y trayectoria.
Debes estar al día en tus pagos mensuales. Si te has atrasado en algunas de tus deudas puede ser difícil que estas deudas puedan ser consolidadas. Por lo tanto es muy importante saber qué deudas puedes consolidar y cuáles no, pues éstas tendrás que seguir pagándolas independientemente.

Compara varias opciones antes de comprometerte a un crédito consolidado. Puede ser una salvación para tus problemas de sobreendeudamiento, pero ten cuidado que podrías crear un nuevo problema. Esto todo depende de los términos y condiciones del crédito y de tu nivel de compromiso y responsabilidad en bajar tu nivel de endeudamiento.

Gasta menos en tu boda

Por Bertha Romero Ahorro General Planificación y Presupuesto

Una boda, sea grande o sencilla implica varios gastos. Es indispensable contar con un presupuesto detallado y realista para saber con cuánto dinero dispones para tu día especial.

El primer paso es comenzar a averiguar y comparar precios para el día de la boda, esto te dará una idea clara de los precios en el mercado y así podrás identificar lo que podrás cubrir y qué no.

Y… ¿qué sucede si te resulta difícil identificar qué gastos eliminar de la lista? Siempre existe la opción de gastar menos. A continuación te damos los mejores tips para recortar algunos de los gastos asociados con la boda.

Organízate con anticipación: Uno de los puntos clave para reducir gastos es organizar la boda con varios meses de anticipación, ya que podrás comparar opciones y así conseguir los mejores precios.
Identifica una fecha más económica para tu boda: Identifica cuáles son los meses en los que las personas prefieren casarse. Es preferible realizar tu boda durante la “temporada baja” donde seguro encontrarás precios más convenientes y descuentos.
Elige hacer una boda no tan formal: Tu boda no debe ser necesariamente muy ostentosa para que sea salga bien, una boda sencilla podría ahorrarte bastante dinero. Lo importante es que tú y tu pareja disfruten de ese día.
Considera hacer una fiesta corta: Realizar una boda de cuatro horas en lugar de ocho reducirá considerablemente los costos que tendrás que dedicar para el local, bebidas, música, entre otros.
Guarda un 10% de tu presupuesto para imprevistos: Con toda seguridad, aunque planees muy bien el presupuesto de tu boda, debes tener reservado un 10% para gastos imprevistos o alguna emergencia de última hora.
Haz una boda en el día: Una boda en las horas de la mañana o al principio de la tarde suele ser menos costosa que una boda en la noche.
Planifica una lista de invitados que vaya con tu presupuesto: Esto evitará que a última hora termines invitando más personas, lo que aumentará todos los costos. Un festejo íntimo con las personas más cercanas es la mejor opción.
Asegúrate con quién estás contratando los servicios: Antes de contratar los servicios de alguna empresa, verifica que tenga respaldo y pide referencias. Revisa muy bien que todo lo acuerdes quede por escrito y pide pruebas de la calidad de los productos.
Averigua todo lo que está incluido en los servicios contratados: Pide que te den por escrito todo lo que incluye el servicio en detalle, ya que por desconocimiento podrías terminar pagando mucho más de lo presupuestado.
Utiliza algo prestado: Pide prestado algunos accesorios como el velo del vestido, las joyas, o hasta el vestido, para tener un ahorro extra.

Conversa con tu pareja para dejar en claro cuánto dinero tienen para la boda y cómo lo pueden gastar de la mejor manera. La meta es tener una boda linda ¡y no terminar en un despilfarro!

Fuente:

EL PRESUPUESTO PARA LA BODA

6 Gastos a cubrir si estás pensando comprar tu vivienda

Por Bertha Romero Crédito Planificación y Presupuesto Uncategorized

Comprar una vivienda significa tener que contar con capital para cubrir algunos gastos de inicio. Te indicamos 6 gastos que deberás considerar:

Entrada: Es posible que si vas a comprar tu casa dependas de un crédito de vivienda para poder financiarla. Algunas instituciones requieren que contribuyas con una porción de tus fondos ahorrados para su financiamiento. Es decir, requerirán que aportes con una entrada de alrededor del 20 – 30% del valor de la vivienda. Te recomendamos que el pago de la entrada sea lo más alto que puedas, así tendrás un ahorro significativo en el costo total del crédito. A continuación, un ejemplo de los costos totales en caso de pagar una entrada y en caso de no hacerlo.

Valor de la vivienda: $100.000

Plazo: 15 años

Tasa de interés: 9,5%

Amortización (pago de cuota): 30 días

ENTRADA	COSTO FINANCIERO (Intereses)	CAPITAL	COSTO TOTAL	CUOTA MENSUAL
30%	61.820	70.000	131.820	731
0%	88.314	100.000	188.314	1.044

Impuestos municipales: Para que puedan entregarte la vivida debes pagar el impuesto a la plusvalía (impuesto sobre la ganancia generada por la venta de la vivienda) que debes pagar antes de firmar las escrituras y de reconocer la vivienda en el Registro de la Propiedad. Además deberás llenar el formulario de transferencia de dominio, para que la vivienda esté a tu nombre. Este trámite tiene un costo del 5% sobre la base imponible o valor del inmueble.

Gastos notariales: A continuación está la tabla con las tasas que deberás pagar por notarizar la escritura pública para la transferencia de dominio del bien.

Valor del Bien Mayor a (USD)	Valor del Bien Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
-	5.000	12
5.000	10.000	15
10.000	30.000	35
30.000	60.000	50
60.000	90.000	70
90.000	150.000	90
150.000	300.000	150
300.000	600.000	200
600.000	En Adelante	250

Avalúos: El avalúo comercial es el valor al que se vende la vivienda en el Lo establece un perito avaluador que es el profesional encargado de valorar una vivienda. El costo por avaluar el bien depende del valor final que estime el avaluador.

Inscripción en el registro de la propiedad: A continuación se detallan los costos para la inscripción de tu vivienda en el registro de la propiedad:

Mayor a (USD)	Hasta (USD)	Costo servicio (USD)
0,01	3.000	22
3.000,01	6.600	30
6.600,01	10.000	35
10.000,01	15.000	40
15.000,01	25.000	50
25.000,01	30.000	100
30.000,01	35.000	160
35.000,01	40.000	200
40.000,01	En Adelante	Por los primeros $10.000 se cobrará un valor de $100 más el 0,5% por el exceso del valor de $10.000

Gastos de mudanza. Deberás también tomar en cuenta el gasto de mudarte y acomodarte en tu nueva casa. Si compras una casa que necesita reparación inmediata, necesitarás dinero adicional después de comprar la casa. Otros gastos serán: arreglos en el jardín, los costos relacionados con electrodomésticos, accesorios, muebles, cortinas y persianas. También puede haber costos iniciales de servicios, como pago por seguridad y pagos de conexión o instalación.

Actividad	Costo Desde (USD)
Mudanza a casa nueva	100 (camión)
Compra electrodomésticos (TV, refrigeradora, cocina, lavadora, microondas)	3.000
Limpieza	40
Compra de Muebles	1.500
Compra de Cortinas	500
Contratación de servicios (internet, cable)	50
Arreglo de jardines	50

Si estás pensando en comprar tu vivienda propia, sé precavido y planifica con anticipación para cubrir todos los gastos que vendrán con la compra. No esperas para cubrirlos a último momento pues te puede salir muy caro.

¿Te casaste ya? ¡A comprar la casa!

Por Bertha Romero Crédito Planificación y Presupuesto

La compra de tu propia casa es uno de los sueños de toda pareja recién casada. Sin embargo, la emoción de comenzar una nueva vida en pareja y formar una nueva familia en una casa nueva puede hacer que no tomes las mejores decisiones en el proceso de compra.

Toma en cuenta estos consejos si piensas comprar tu primera vivienda:

Consulta si califican para un crédito de vivienda. Verifica si cumplen con los requisitos básicos para un crédito de vivienda, a veces llamado crédito hipotecario. Entre estos requisitos generalmente se pide entrada, es decir dinero suyo que ponen para comprar la propiedad. Si no tienen ahorros que pueden destinar a la compra de su casa, el primer paso será ahorrar.
Compra una casa que mejor se ajuste a su nuevo presupuesto, como pareja. Es importante que seas realista con tu pareja con respecto a cuánto pueden gastar en su vivienda cada mes. En algunos casos, es mejor arrendar un departamento mientras ahorran y/o esperan a que sus ingresos crezcan.
Haz una oferta solo cuando estén seguros que les encanta la casa. No compres tu primera vivienda por impulso. En el proceso de compra no se dejen presionar. Si encuentran una casa que no les convence un 100%, no hagan una oferta – te arrepentirás después.
Pregunta y revisa todos los documentos antes de firmar. Antes de firmar cualquier documento legal asociado con la compra de tu casa aclara tus dudas. Una vez firmado, los contratos se consideran válidos y ¡no hay marcha atrás! Lee cuidadosamente todo, junto con tu pareja, para no tener sorpresas a futuro.
Conoce tus deberes como propietario. Hay muchos beneficios de ser dueño de una casa, pero muchas responsabilidades también. Entre ellas están las reparaciones y mantenimiento de la propiedad. Averigua bien qué tipo de mantenimiento requiere la casa que quieres comprar ANTES de firmar el contrato.
Toma en cuenta los otros gastos de la casa. En tu presupuesto, no olvides de los otros gastos que conlleva ser dueño de una casa como impuestos, mantenimiento, compra de muebles, alícuota, entre otros.
Recuerda que la decisión final es de los dos. Llega a un consenso con tu pareja sobre qué casa comprar. Es bueno pedir consejos, pero la decisión final queda entre los dos. Llevar familiares y amigos a buscar casa, podría confundirles. Todos tendrán una opinión distinta.

No olvides estos consejos al momento de tomar la decisión de comprar tu primera casa. Sé realista y objetivo en el proceso de compra. Tu casa será una de las inversiones más grandes de tu vida, sino la más grande. ¡Será importante mantener tus pies sobre la tierra!

¿Te conviene mensualizar los décimos? Razones para tomar o no esta decisión.

Por Bertha Romero Ahorro Planificación y Presupuesto

La nueva Ley de Justicia Laboral de Ecuador establece que si eres empleado/a en relación de dependencia puedes optar por recibir los décimos de forma mensualizada o acumulada.

Tienes hasta el 20 de mayo de 2015 para comunicar a tus empleadores si deseas seguir recibiendo los décimos acumulados. Caso contrario, los recibirás mensualizados automáticamente.

Los décimos acumulados fueron concebidos como un ahorro programado, para cubrir gastos asociados con el fin de año y la entrada a clases.

Piensa en cómo utilizabas esos ingresos adicionales en el pasado. Sé honesto contigo mismo. Tus hábitos ayudan a determinar si debes seguir en el esquema de acumulación o cambiar al esquema de mensualización.

USO DE DÉCIMOS EN EL PASADO	¿ACUMULAR O MENSUALIZAR?
Pagabas los gastos relacionados con la entrada a clases y el fin de año en su totalidad con el décimo cuarto y décimo tercer sueldo, respectivamente.	Mensualizar. Eres organizado y disciplinado en el uso de tu dinero. Al recibir de forma mensualizada los décimos puedes comprar lo que necesitas para la entrada a clases y el fin de año poco a poco y así conseguir mejores precios. Como alternativa, puedes ahorrar el dinero adicional que recibes en un ahorro programado y ganar interés.
Normalmente los décimos no alcanzaban a cubrir los gastos relacionados con el ingreso a clases ni con el fin del año.	Acumular. No planificas tus gastos con anticipación. Será mejor para ti seguir acumulando los décimos, así no corres el riesgo de gastar este ingreso adicional en otras cosas.
Sacabas deudas durante el año para pagar tus cuentas y utilizabas los décimos para pagar las deudas, más no para los gastos de fin de año y la entrada a clases.	Mensualizar. Si estas sacando crédito para pagar tus cuentas, estás sobreendeudado y necesitas tomar control de tus gastos. Mensualiza los décimos y dedica este ingreso adicional exclusivamente a bajar tu nivel de endeudamiento.
Ahorrabas los décimos para tus metas financieras.	Mensualizar. ¡Felicidades! Ya tienes desarrollado el hábito del ahorro. Será mejor para ti recibir tus décimos de forma mensual, depositarlos en un ahorro programado y ganar interés.

Puede ser conveniente la mensualización de los décimos si le das el mejor uso posible. No los uses como dinero de bolsillo que lo gastas fácilmente, úsalos para reducir deudas vigentes y mejor aún si tomas la decisión de ahorrar este ingreso adicional.

Ahorrar: de previstos a imprevistos

Por Bertha Romero Ahorro General

Una de las mejores formas de AHORRAR ES PLANIFICAR PARA LO NO PLANIFICADO.

Suena contradictorio, pero en algún momento de tu vida de te vas a enfermar, podrías sufrir un accidente, podrías ser víctima de un desastre natural, de un robo, o podrías quedarte sin empleo.

[ctt tweet=”Ahorrar: de previstos a imprevistos” coverup=”abPiy”]

RESPONDE: ¿Cuánto has gastado en imprevistos en el último año? El 5%, 10%, 25% de tu ingreso anual?

Entre todas las metas que se pueden establecer para el ahorro, la más importante es la creación de un fondo de emergencia para cubrir gastos asociados con imprevistos. De hecho si no tienes ningún ahorro actualmente, primero debes priorizar el ahorro para el fondo de emergencia y después para tus otras metas.

[ctt tweet=”Gastos imprevistos pueden ser devastadores para las finanzas de tu hogar.” coverup=”e2p0M”]

El ahorro debe ser tu primera línea de defensa: de previstos a imprevistos.

Los expertos dicen que debes tener el equivalente de tres meses de tus ingresos netos mensuales ahorrado para cubrir imprevistos. Es decir, si tu ingreso mensual es de $400, tu fondo de para emergencias debería ser de al menos $1.200.

Aprende cómo fijar una meta para establecer tu fondo de emergencia aquí: http://tusfinanzas.ec/define-tus-metas-de-ahorro/

Banco Capital – Finanzas Personales Ecuador

Autor: Bertha Romero